2020年10月22日，为期两天的第四届零售银行暨风控大会在上海正式召开。零售业务始终是银行重点发展和致力转型创新的目标，这样一场大会无疑为那些尚处于转型混沌期的金融机构提供了一次结合实践与方法论的总结。泰迪熊移动作为致力于为传统银行提供数字化营销的解决方案服务商，基于自身多年来在银行领域下的深耕与理解，泰迪熊移动COO叶松受邀参与此次大会并做出了重要分享。

零售3.0时代下的变与机

零售业务数字化转型是银行业近几年的重点，通过上市银行 2018 年度业绩报告相继披露，“零售”再一次毫无悬念地当选年报关键词之一。据统计，“零售”一词在招商银行业绩报告中出现多达 33 次。实际上，在宏观经济面临下行压力、金融监管趋紧的背景下，零售业务已经成为各家银行的增利“利器”。

为顺应互联网时代分散性流量型商业趋势，各类型银行纷纷向零售数字化转型，为自身长期发展夯实基础。尤其2020年的一场疫情，更是加速了传统银行转型零售的进程。在这样的背景之下，第四届零售银行暨风控大会于上海正式召开。此次大会邀请到了近百家银行、金融机构以及上下游合作商参会，旨在通过行业领袖间的思维碰撞，重新梳理零售银行在转型发展过程中所遇到的痛点和解决之道。

然而尽管这是一种趋势，但也应该看到，不少传统银行虽然已开始推动零售转型浪潮，可是在理解、获取和经营零售用户方面的能力和市场敏感度仍远远不及互联网玩家。因为对于传统银行而言，最难的点在于对营销和思维模式的转型。

在泰迪熊移动的观察看来，尤其是在互联网流量的加持下，银行的零售业务普遍面临客户群体广、资金投入多、业务价值低、渠道配合重等多个痛点。其中广大的客户群体不再是有贷款需求的企业，也不是购买地皮的房地产商，而是那些需要购房、购买理财、有大型资金输出需求的个人用户。这类用户群体很难用统一的运营方法去吸引和运营，随着市场天枰由供方主导倾向于需求方主导，过往那种传统的营销策略已经很难奏效。

对于一般用户而言，金融向来都是一个极为敏感的话题，尤其是在前几年的P2P持续暴雷之后，金融行业的『水』似乎更深了。并且由于每一名用户对于金融产品的需求都不尽相同，就需要银行机构对现有的存量用户以及未来能触达到的潜在用户群体进行细化分群，千人千面，按照不同群体的需求进行个性化营销，只有切中了用户的痛点，才能最大程度上促成用户的转化。毕竟随着用户接触信息的渠道越来越广泛，各种自媒体、营销号的影响力越来越大，如果只是一昧将自身的产品以广撒网的形式推广出去，不仅成本高，并且对于转化提升的帮助也不大，甚至这种过于『直接』的广告内容会造成用户的不适与反感。

这也就意味着，银行需要看清自己的用户，洞察用户在使用产品背后的真正需求，做到对症下药，将最匹配用户需求的金融产品，以可视化的形式直接推送给用户，减少用户在搜索流程中所造成的流失。因此甚至可以断言，银行未来发展的潜力，大部分都在于零售用户。而如何发掘这部分潜在用户，如何更加高效的利用目前已有的存量用户，这对于银行的『用户运营』体系而言是一个严峻的考验。

泰迪熊移动COO叶松在会上演讲提到，银行企业短信拥有巨大的市场空间，对银行而言更是需要充分利用这三处天然的市场优势。

一方面是巨大的消息存量市场，银行需要珍惜每一次主动触达的机会，因为这都是与用户形成交互和转化的机遇；另一方面消息自带场景因素，通过解析消息原文可判断意图，形成精准服务匹配增加互动和商业转化；第三点通过消息场景来定义行为画像，远比人员基础数据更有效，通过行为画像形成精准服务投放，提升转化效率。

并且在今年新冠疫情、工信部就通信短消息和语音呼叫的服务管理相关发文以及5G科技技术的逐渐成熟这三大事件的共同影响下，银行零售业务开启了被动转型和主动求变之路，泰迪熊移动的智慧消息则成为解决银行零售业务当前痛点的最佳方案之一。其改造和颠覆了传统短信，基于传统短信100%触达的优势，和用户建立有效链接，构造场景化服务，打造银行私域流量池。

面对5G时代，以智慧消息为信息载体的银行零售业务必定会以更快的速度来响应用户需求。在泰迪熊移动看来，智慧消息至少能够为银行带来以下3点价值：

·增加营销入口，通过充分利用每一条短信，增加短信营销入口，便捷用户业务办理路径；并且可以快速搭建起短信内部的业务生态圈，形成业务闭环。

·增加用户粘性，通过搭建银行私域流量池以不断沉淀用户，提高用户粘性；构建千人千面服务的曝光入口，多套菜单展示，带给用户更好的服务体验。

·提升业务转化，赋能短信场景化运营，提高业务转化效率；同时使业务复用及横向扩展，提升银行各业务板块对用户的渗透率。

最后叶松提到，任何一个行业不可能只依靠自己就完成转型与整合，要秉持“开放银行”的理念，积极开展与外部机构的深度合作，只有通过与上下游供应商进行更加紧密的合作，才能缩短转型周期，加速业务变形。

泰迪熊移动作为专注于提供智慧营销服务建设的解决方案服务提供商，其在传统金融领域深耕多年，旗下的智能短信、场景消息等服务已经助力民生、兴业、中信、招商等股份制银行及众多城商行搭建其自己的数字营销生态。

毕竟用户目前占据主导地位，而传统银行就需要通过改变经营思路，通过拓展全渠道体系和场景、促进线上线下融合，尝试建立自己的流量和服务闭环，这才是银行在零售数字化时代下正确的营销逻辑。

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